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民贷天下:多份“保险”保P2P名声

字号+ 作者:联席君 来源:小微金融网 2017-07-28 13:44 我要评论( )

在互联网金融大刀阔斧迅猛发展的今天,谈及P2P,“便捷理财、高收益”等词,将会是众人的第一反......

在互联网金融大刀阔斧迅猛发展的今天,谈及P2P,“便捷理财、高收益”等词,将会是众人的第一反应。再深深细想,“跑路、提现困难、倒闭”等词,便会浮现脑海。自2014年以来,P2P在我国迅速发展,为广大金融消费者提供了低门槛、便捷的投资方式,同时赋予相对传统金融机构较高的收益率。然而,“跑路”等负面消息,时时挫伤着金融消费者的投资信心。据有关资料统计,截至2014年底,问题平台数量已近500家。

民贷天下负责人认为,如果P2P平台的设置足够“安全”,负面问题可以在最大程度上避免。民贷天下是在广州市政府的支持下,由广州基金旗下广州科技风险投资有限公司、中国民生银行附属机构民生加银资产管理有限公司联合投资的P2P平台,实缴资金为1亿元。其为资金需求方与供应方提供包括信用咨询评估、融资方案制定、信息登记、交易撮合等居间中介服务。自2014年底上线后的6个月运营中,民贷天下创造了5亿元的交易额纪录,且无不良利率发生。在2014年,荣获“中国小微金融机构最具发展潜力奖”。民贷天下如何创造高额交易纪录,如何构造安全梦?这个兼具国资和银行背景的平台,对P2P的发展持何种态度?笔者带您走进民贷天下。

1个月成交额过亿元的解读

《中国普惠金融》:民贷天下在成立后的一个月内,便实现1.5个亿的交易额记录,此种速度在业界令人咋舌。是什么因素所致?

民贷天下:这个因素比较多。首先,民贷天下具有实力强大的股东背景,有广州基金及民生银行附属机构民生加银做国资和银行背景的信用背书,这在无形中大大降低了平台跑路等负面现象的发生,从而赢得投资者的信任。

第二,平台在刚上线的1-2个月内,设置了年化10%-15%收益率的产品,因此在背景相同或相似的平台中,占有绝对优势。

第三,平台与金融机构合作的形式,带来了高质量的大批客户。

第四,平台拥有成型的潜在客户群,即法人股东的员工,尤其是中高层,利用个人影响力,为平台做了大量的推广宣传,挖掘了大批客户。

第五,年前小微企业的资金使用需求极高。

多份“保险”之局

《中国普惠金融》:如今,国有企业、银行等优良资本纷纷进驻P2P,民贷天下也被“围堵”,同时设置了多重资金安全保障。具体是什么情况?

民贷天下:特殊背景的平台,具有特殊的发展要求。为了避免风险的发生,平台设置了多重保障,确保资金安全。

在背景方面,民贷天下的持股比例中,广州科技风险投资有限公司及民生加银资产管理有限公司占比较高,如此设置,为民贷天下开展借贷撮合业务提供了较完备的技术以及资金支持。此外,股东的实力及背景特殊性,无形中降低了平台发生负面影响的可能。

在风险控制方面,首先,遵循独立风控的原则,民生加银资管委派首席风险官,独立行使审查审批权。其次,配备专业风控团队,规范操作。平台所有风控人员均具有资深的银行授信审批或风险管理经验。考虑到互联网金融的特点,风控人员对风控体系进行了跨界创新。再次,通过内部三级审批制、风控委员会制,与合作机构双重审批制等,最终使风险降至最低。

在本息保障方面,设置了四道关口,锁定资金安全。首先在业务开展方面,采取与优质小贷公司、融资租赁公司、担保公司及保理公司机构合作的形式(合作机构均具有国资背景、股东实力雄厚、经营规范且运行良好),并实行严格的准入退出制、名单制、额度制管理。针对借款方,重点选择具有较高年收益额的大型国有企业,或资金实力雄厚的企业。目前多数借款企业的年营业额最低为1000万元,最高为上百亿元。其次,合作机构提供本息担保假如项目实际借款人不能及时偿还本息,合作机构就需要履行全额的本息担保。再次,风险保证金先行垫付。假如合作机构暂时不能及时履行全部的本息担保责任,合作机构置于平台的风险保证金将被用来进行先行垫付,投资人所持有的借款人权益将自动转让与合作机构。如果这三项保障措施依然不能及时全面保证投资者的本息安全,平台将采取最后的杀手锏,就是先行为投资人垫付全部本息,此时,投资人所持有的借款人权益将自动转让给民贷天下平台,再由平台向实际借款人追偿。这些操作,均透明规范。每一笔业务在平台上均透明公开,保证每一笔资金与借款人一一对应。

行业尖锐问题之见

《中国普惠金融》:在2014年,P2P平台的刚性兑付问题,引发业界和媒体的热议。目前来看,大多数机构选择了刚性兑付。民贷天下也是如此。您如何看待刚性兑付的问题?

民贷天下:我们选择了刚性兑付,因为从目前来看,打破刚性兑付,在短期内不可能实现。首先,我国的信用体系、投资文化尚不完善,而且没有良好的信用环境。在这样的现状下,打破刚性兑付从风险控制的角度来说,投资人需要担负起对借款人的信用和项目运行进行审核的职责,投资人目前显然不具备这样的专业能力。在这种情况下,如果将风控的职能,转嫁给投资人,从而自负风险,显然不合理。其次,我国的P2P发展,时间尚短,且没有到达成熟阶段。如果不实行刚性兑付,投资人将会失去在平台上投资的勇气。长此以往,P2P行业的发展将会受挫。目前,行业应该先培养投资人在P2P平台上的理财习惯,巩固好行业发展的地位。

从长期来看,打破刚性兑付,需要投资者完全建立投资会伴随风险的意识。这就需要在我国建立起良好的信用体系环境。此后,有步骤地分步实施比较合理的替代方案。

《中国普惠金融》:消除P2P发展的一大安全隐患的措施是避免自融行为,这就要求披露借款用途,甚至与借款人相关的更多信息。您如何看待信息披露?

民贷天下:进行信息披露时,要与借贷双方进行沟通。1.与借款人沟通。在征得借款人同意后,对借款信息在一定范围内进行披露。这里潜藏着一些公司因信息披露而引发的其他问题。如公司股价的波动,甚至失去优质的借款人。2.与投资人沟通,解释有关信息不能披露的原因。

其实,在目前的环境下,对信息进行全面披露,不太现实。对于平台来说,即使对借款人的信息进行详细的披露,也难以提高投资人对风险的判断水平。倘若出现兑付问题,平台依然承担兑付责任。如此,过多的披露信息似乎没有太多实质性作用。但是,如果平台将这些信息,向权威的行业自律组织进行披露,这些组织往往会承担起审核机构的职能。如此的完全信息披露,才会更有意义。

《中国普惠金融》:当前,P2P平台的资金托管,往往选择第三方机构。但是银行作为最安全的托管平台,似乎并未被实际运用,民贷天下也是如此。这是为什么?

民贷天下:从目前的情况来看,在银行进行资金托管,成本极其高,往往超出很多平台的承受程度。目前,选择一家银行做资金托管,首先要缴纳2000万—3000万元的保证金。其次,托管资金在托期间的各项费用,仍需缴纳。一笔费用托管下来,相应的成本会达到此笔资金费用的2%以上。然而,平台收取的管理费等费用的比例尚不到2%。目前,多数平台选择第三方来实现资金托管,但是此举也会存在弄虚作假。未来,倘若想要更好地实现资金安全,监管层应出台相关监管政策,同时降低在银行进行托管的费用。

《中国普惠金融》:当前,跑路的负面消息时有发生,面对许多平台当下的高息诱惑,您对投资人有哪些建议?

民贷天下:投资要选对平台。1.选择有背景的平台,比如有国有企业、银行或著名风险投资公司投资背景的。2.选择具有较好团队管理水平的平台。可以通过了解运营团队的工作背景及毕业院校来考察。3.对于年化收益率在18%以上的平台,慎重考虑。这些平台往往面临巨大的经营压力。4.进行分散投资。配置自有资产的30%,通过多个平台来完成投资,考虑综合收益率。

构建网贷大家庭之念

《中国普惠金融》:2015年的上半年即将过去,民贷天下在下半年及未来的业务发展中,有哪些新的计划?

民贷天下:民贷天下将主要在三个方面集中发力。首先,提升品牌形象。通过将普惠金融与社会责任理念的强化、创新和扩大,增强平台品牌的含金量。其二,为借款人提供实实在在的利益,解决实实在在的问题。2015年全年,计划实现交易额15亿元,客户数达10万个。第三,在未来两三年,通过做产品创新,做好细分市场,攻入P2P第一阵营。第四,加速扩张线下业务,扩大合作对象。将金融资产交易所,股权交易所等机构纳入合作范围,推出资产证券化产品。此外,加强和电子商务公司以及其他P2P平台的合作。第五,坚持平台的充值和提现的零收费,牢固用户习惯。

《中国普惠金融》:据了解,民贷天下与高希希导演一同合作,开展公益活动,并计划建立公益基金会,真正构建起一个互助互爱的大家庭。具体是什么情况?

民贷天下:民贷天下在起初成立时,就将企业定位为做一个有良心、责任和担当的企业。平台的成立也是旨在通过开展普惠金融,将金融服务辐射到难以惠及的人群,造福更多的百姓,实现他们的理财梦,满足其美好的意愿。与高希希导演结缘,正是因为我们共同具有美好的意愿。目前,公益基金的启动金额为200万元。此外,我们也将会为高希希等这样的高净值客户做好理财,并为其运作的相关利民项目进行融资。另外,平台还将在不久的将来建立专门的筹款渠道,发放针对某些特定公益慈善项目的“公益标”,帮助有需要的人或者项目进行筹款。希望届时热心公益事业的投资者能够参与到这些项目当中,和民贷天下一起努力,为我国的公益慈善事业尽绵薄之力。

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